Как экономить и ни в чем себе не отказывать: правила финансового советника

Уметь  правильно распоряжаться финансами — задача не из простых. Как тратить деньги с умом  и  научиться экономить, чтобы ни в чем себе не отказывать, фонду «Измени одну жизнь» рассказала известный финансовый советник Наталья Смирнова. Советы окажутся полезны как приемным родителям, так и детям, а также всем, кто хочет научиться беречь и приумножать свой бюджет.   

Фото — penzavzglyad.ru

Сколько надо сберегать?

Экономия ради экономии – это глупость. Не надо откладывать мистические 5-10-15-20% от зарплаты, если вы не можете объяснить, почему именно столько. Задайте себе вопрос: «Какие у меня  финансовые цели на будущее?»

Запишите, какие сроки и какие суммы вы под них предполагаете. Например, вы хотите каждый год ездить в отпуск за 120 тыс. руб. Значит, вам ежемесячно нужно откладывать 10 тыс., чтобы через год было 120 тыс.

После целей проверьте, есть ли у вас «заначка» на непредвиденные расходы, которая является абсолютным must have с точки зрения личных финансов. Это минимум три  суммы ежемесячных расходов семьи, а лучше шесть.

Если нет – поставьте себе в план за год максимум этот фонд создать, то есть разделите нужную сумму на 12 мес. И прибавьте эту сумму к той, которую нужно откладывать на ваши цели. Это и есть та разница между доходами и расходами, к которой надо стремиться.

Как увеличить разницу между доходами и расходами финансовыми способами?

Ни в коем случае не надо сразу себя во всем ограничивать. Сначала проверьте, может быть, вам хватит для этого только финансовых методов.

1. Используете ли вы все выплаты от государства:

• стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты;
• пособия и льготы, которые вам причитаются (например, для приемных, многодетных семей, для малообеспеченных, если у вас невысокий официальный доход, и т.д.).

2. Пользуетесь ли экономией с помощью финансовых продуктов:

• если у вас есть кредиты и кредитные карты – может быть, вы можете рефинансировать их под меньшую ставку
• пользуетесь ли вы картами с кэшбеком и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег?

3. Можете ли вы заставить ваши активы работать эффективнее:

• использование доходной карты с % на остаток вместо обычной;
• есть ли у вас имущество, которым вы не пользуетесь, оно не приносит доход, а лишь генерирует расходы (ненужный земельный участок, где вы десятилетия планировали что-то построить; старая или ненужная техника и т.д.). Продайте это и вложите более доходным образом,
• есть ли у вас активы, приносящие доход ниже инфляции? Накопления на текущем счете, депозиты с мизерными ставками, брокерский счет, где вы пытаетесь торговать, но вечно в минусе? Подберите более доходную альтернативу с аналогичным или меньшим риском. Скажем, замените наличность или средства на текущем счете хотя бы на вклад или на короткие высоколиквидные и высоконадежные облигации (к примеру, ОФЗ 24018). Не получается торговать в прибыль – рассмотрите консультационное сопровождение брокера, доверительное управление, готовые стратегии (автоследование и т.д.).
• проверьте тарифы, а также вообще все издержки с вашими активами. Возможно, если речь про инвестиции, можно выбрать более выгодный тариф? Выбрать не ПИФ, а более дешевый ETF? Сравнить налогообложение и выбрать более выгодный по налоговым последствиям вариант инвестиций (скажем, не обычный брокерский счет, а ИИС).

Если финансовых мер недостаточно

Если даже после финансовой оптимизации вы не выходите на нужную разницу доходов и расходов – надо искать прочие способы. Возможно, они потребуют с вашей стороны больших усилий, но зато с их помощью вы достигнете желаемых целей.

Как повысить  доходы?

• проанализируйте рынок зарплат специалистов вашего уровня: можете ли вы получать более высокую зарплату? Что для этого нужно, потребуются ли вложения в обучение, либо достаточно просто обновить резюме на соответствующих сайтах? Если нужны вложения – окупят ли они себя?
• может ли у вас появиться подработка? Речь не про миллион работ на износ, а про капитализацию хобби или дополнительный заработок на уже имеющихся компетенциях, помимо основного места работы, если работодатель позволяет. Например, вы можете пробовать платно консультировать по созданию бизнес-планов, если это ваша основная работа. Или за плату проводить вебинары на интересующие вас темы.

Как сократить расходы?

• можно перейти на более дешевые бренды в плане одежды, бытовой химии, продуктов и т.д., но без вреда здоровью и стилю жизни;
• есть варианты замены дорогих лекарств на гораздо более дешевые, но не менее эффективные аналоги;
• можно экономить на кофе с собой и бизнес-ланчах, если пить кофе в офисе, а ланчи носить с собой из дома, если, конечно, это комфортно и не отнимает у вас кучу времени, а также не вызывает усмешки коллег и не мешает карьерному росту;
• можно экономить на хобби и сменить элитный спортзал на более экономичный, ходить не в самый дорогой кинотеатр, а в более дешевый и т.д.;
• можно отдыхать дешевле, если вместо дорогих отелей бронировать апартаменты, а еду готовить самим;
• можно экономить на электроэнергии, воде и т.д., более разумно используя их, поставив счетчики и т.д.;
• можно использовать купонаторы, чтобы получать скидки на товары и услуги, которые вам необходимы. Но не превращайтесь в шопоголика, который скупает купоны ради купонов.

Помните про баланс: урезать себя во всем вредно, т.к. жизнь превратиться в существование во имя светлого будущего и  радости не будет никакой. В то же время и жизнь сегодняшним днем приведет к тому, что цели так и останутся на бумаге. Так что остается пожелать успехов в том, чтобы достичь ваших целей, но и наслаждаться каждым днем.