Уметь  правильно распоряжаться финансами — задача не из простых. Как тратить деньги с умом  и  научиться экономить, чтобы ни в чем себе не отказывать, корреспонденту фонда «Измени одну жизнь» рассказала независимый финансовый советник Наталья Смирнова. Надеемся, что данные советы окажутся полезны как приемным родителям, так и всем, кто хочет сберечь и приумножить свой бюджет.   

http://penzavzglyad.ru/images/uploads/a82206cbee8cef79dd997424f2819bc8.jpg

Фото — penzavzglyad.ru

Сколько надо сберегать?

Экономия ради экономии – это глупость. Не надо откладывать мистические 5-10-15-20% от зарплаты, если вы не можете объяснить, почему именно столько. Задайте себе вопрос: «Какие у меня  финансовые цели на будущее?». Запишите, какие сроки и какие суммы вы под них предполагаете. Например, вы хотите каждый год ездить в отпуск за 120 тыс. руб. Значит, вам ежемесячно нужно откладывать 10 тыс., чтобы через год было 120 тыс.

После целей проверьте, есть ли у вас «заначка» на непредвиденные расходы, которая является абсолютным must have с точки зрения личных финансов. Это минимум 3  суммы ежемесячных расходов семьи, а лучше 6. Если нет – поставьте себе в план за год максимум этот фонд создать, то есть разделите нужную сумму на 12 мес. И прибавьте эту сумму к той, которую нужно откладывать на ваши цели. Это и есть та разница между доходами и расходами, к которой надо стремиться.

Как увеличить разницу между доходами и расходами финансовыми способами?

Ни в коем случае не надо сразу себя во всем ограничивать. Сначала проверьте, может быть, вам хватит только финансовых методов:

  1.      Используете ли вы все выплаты от государства:
  •         Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты;
  •         Пособия и льготы, которые вам причитаются (например, для приемных, многодетных семей, для малообеспеченных, если у вас невысокий официальный доход, и т.д.).
  1.      Пользуетесь ли экономией с помощью финансовых продуктов:
  •         Если у вас есть кредиты и кредитные карты – может быть, вы можете рефинансировать их под меньшую ставку?
  •         Пользуетесь ли вы картами с кэшбеком и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег?
  1.      Можете ли вы заставить ваши активы работать эффективнее:
  •         Использование доходной карты с % на остаток вместо обычной;
  •         Есть ли у вас имущество, которым вы не пользуетесь, оно не приносит доход, а лишь генерирует расходы (ненужный земельный участок, где вы десятилетия планировали что-то построить; старая или ненужная техника и т.д.). Продайте это и вложите более доходным образом,
  •         Есть ли у вас активы, приносящие доход ниже инфляции? Накопления на текущем счете, депозиты с мизерными ставками, брокерский счет, где вы пытаетесь торговать, но вечно в минусе? Подберите более доходную альтернативу с аналогичным или меньшим риском. Скажем, замените наличность или средства на текущем счете хотя бы на вклад или на короткие высоколиквидные и высоконадежные облигации (к примеру, ОФЗ 24018). Не получается торговать в прибыль – рассмотрите консультационное сопровождение брокера, доверительное управление, готовые стратегии (автоследование и т.д.).
  •         Проверьте тарифы, а также вообще все издержки с вашими активами. Возможно, если речь про инвестиции, можно выбрать более выгодный тариф? Выбрать не ПИФ, а более дешевый ETF? Сравнить налогообложение и выбрать более выгодный по налоговым последствиям вариант инвестиций (скажем, не обычный брокерский счет, а ИИС).

Если финансовых мер недостаточно

Если даже после финансовой оптимизации вы не выходите на нужную разницу доходов и расходов – надо искать прочие способы. Возможно, они потребуют с вашей стороны больших усилий, но зато с их помощью вы достигнете желаемых целей.

Как повысить  доходы?

  •         Проанализируйте рынок зарплат специалистов вашего уровня: можете ли вы получать более высокую зарплату? Что для этого нужно, потребуются ли вложения в обучение, либо достаточно просто обновить резюме на соответствующих сайтах? Если нужны вложения – окупят ли они себя?
  •         Может ли у вас появиться подработка? Речь не про миллион работ на износ, а про капитализацию хобби или дополнительный заработок на уже имеющихся компетенциях, помимо основного места работы, если работодатель позволяет. Например, вы можете пробовать платно консультировать по созданию бизнес-планов, если это ваша основная работа. Или за плату проводить вебинары на интересующие вас темы.

Как сократить расходы?

  •         Можно перейти на более дешевые бренды в плане одежды, бытовой химии, продуктов и т.д., но без вреда здоровью и стилю жизни;
  •         Есть варианты замены дорогих лекарств на гораздо более дешевые, но не менее эффективные аналоги;
  •         Можно экономить на кофе с собой и бизнес-ланчах, если пить кофе в офисе, а ланчи носить с собой из дома, если, конечно, это комфортно и не отнимает у вас кучу времени, а также не вызывает усмешки коллег и не мешает карьерному росту;
  •         Можно экономить на хобби и сменить элитный спортзал на более экономичный, ходить не в самый дорогой кинотеатр, а в более дешевый и т.д.;
  •         Можно отдыхать дешевле, если вместо дорогих отелей бронировать апартаменты, а еду готовить самим;
  •         Можно экономить на электроэнергии, воде и т.д., более разумно используя их, поставив счетчики и т.д.;
  •         Можно использовать купонаторы, чтобы получать скидки на товары и услуги, которые вам необходимы. Но не превращайтесь в шопоголика, который скупает купоны ради купонов.

Помните про баланс: урезать себя во всем вредно, т.к. жизнь превратиться в существование во имя светлого будущего и  радости не будет никакой. В то же время и жизнь сегодняшним днем приведет к тому, что цели так и останутся на бумаге.

Так что остается пожелать успехов в том, чтобы достичь ваших целей, но и наслаждаться каждым днем.

Инструкции по теме